Eine günstige Immobilienfinanzierung ist möglich

Unsere Vorschläge helfen bei der Immobilienfinanzierung. So werden Baukosten, Immobilien und Darlehen günstiger. Unsere Tipps im Detail!

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Mit unseren Tipps gelingt die Immobilienfinanzierung

Die derzeit sinkenden Immobilienpreise sind in Zeiten der Inflation und steigenden Bauzinsen für Eigentümer die ersehnte Entlastung. Um 6,8 % fielen die Immobilienpreise im ersten Quartal 2023. Zuvor hatten sie sich seit 2007 annähernd verdoppelt. Wer nicht abwarten möchte, ob die Preise weiter sinken werden, kann schon jetzt auf dem Immobilienmarkt zuschlagen, um seiner Familie eine Oase für ein neues Leben zu verschaffen, in der die Kinder sicher aufwachsen können.

Mit unseren Tipps möchten wir dazu beitragen, dass das Eigenheim bezahlbar bleibt. Denn die gute Nachricht ist: Stellschrauben, um die Immobilienfinanzierung positiv zu beeinflussen, gibt es genug.

Unsere Vorschläge im Einzelnen

In den folgenden Abschnitten gehen wir auf die effektivsten Methoden für eine bezahlbare Immobilienfinanzierung ein. Auf diese Weise haben Sie die Möglichkeit, sich mit unseren Vorschlägen auseinanderzusetzen.

Vergleichsportale zeigen die günstigsten Kreditangebote

Das Beratungsgespräch bei der Hausbank kommt zunehmend aus der Mode. Die Berater sind nämlich an die Angebote des Kreditgebers gebunden, sodass alternative Kreditmöglichkeiten nicht berücksichtigt werden. Vergleichsportale für Kredite arbeiten hingegen mit den wichtigsten Geldhäusern zusammen und schlüsseln die günstigsten Darlehen auf Grundlage gewünschter Parameter auf. Der Dienstleister Baufi24 ist darüber hinaus auf Kredite für die Baufinanzierung spezialisiert und bietet außerdem einen Baufinanzierungs-Rechner.*

Eigenkapital zahlt sich aus

Die Immobilienfinanzierung über einen Kredit ist in Deutschland der übliche Weg, den 89 % aller Eigentümer beschreiten. Genauso gängig ist ein grundlegender Eigenkapitalanteil, der nach Ansicht von Experten mindestens bei 20 % liegen sollte, um die Bank von der eigenen Bonität zu überzeugen. Viele Eltern sparen jahrelang auf einen solchen Betrag hin, den sie dem Finanzinstitut vorlegen können.

Dies erklärt, warum das Durchschnittsalter zum Zeitpunkt des Immobilienerwerbs in diesem Land rund 40 Jahre beträgt. Das Verbraucherportal test.de wollte eindeutig wissen, wie sich eine hohe Eigenkapitalquote auf den Zinssatz des Baudarlehens auswirkt. Als Ergebnis kam heraus, dass sich mit einer Eigenkapitalquote von 20 % der Zinssatz zwischen 0,5 und 1 % senken lässt.

Sicherheiten für die Bank

Die Immobilie dient dem Kreditgeber als Sicherheit, da diese bei einem andauernden Zahlungsausfall in den Besitz der Bank übergeht. Doch auch andere Sicherheiten wirken sich positiv auf die Kreditwürdigkeit aus. Sparverträge, Lebensversicherungen und Riester-Verträge eignen sich dafür neben der Grundschuld oder der Hypothek ausgezeichnet. Wer an der Börse spekuliert, kann seine Wertpapiere in die Baufinanzierung einbringen. Typische Sachwerte, welche die Bank im Falle des Zahlungsausfalls einlösen könnte, sind das eigene Auto, Schmuck, Gold, Kunstwerke und Antiquitäten.

Eigenleistung am Bauvorhaben

Muss das Haus noch errichtet werden, ist es möglich, durch eine Eigenleistung die Baukosten zu senken. Die Basis dafür sind die realistische Einschätzung der eigenen handwerklichen Fähigkeiten sowie ein Kreis von Freunden und Verwandten mit verschiedenen Talenten, die Sie für typische Hausarbeiten heranziehen können. So könnte jemand mit einem grünen Daumen den Garten anlegen, während andere den Boden verlegen, malen, spachteln, tapezieren und Kabel verlegen. Zu tun gibt es beim Bau des Hauses mehr als genug.

Zweiter Kreditnehmer

Eltern teilen den Wunsch nach einem sicheren Hafen für ihre Kinder. Aus diesem Grund sollten beide Elternteile den Kredit gemeinsam beantragen. Die Bank erhält dadurch doppelte Sicherheiten, was diese zu einer positiveren Bewertung des Risikos für einen Zahlungsausfall veranlasst. Experten haben berechnet, dass ein zweiter Kreditnehmer die Zinsen um 30 % senken kann.

Abschöpfung von Fördergeldern

Energiesparen ist im Sinne der angestrebten Emissionsneutralität von CO₂ und anderen Treibhausgasen das Gebot der Stunde. Auch finanziell wirken sich Maßnahmen für einen schonenden Stromverbrauch positiv aus. Dies liegt nicht nur daran, dass die Strompreise während der Umstellungszeit von Atom-, Kohle-, Öl- und Gasstrom auf regenerative Energiequellen exorbitant hoch sind, sondern auch an üppigen Fördergeldern.

Diese winken für den Fall energieeffizienter Maßnahmen beim Bau und der Umgestaltung des eigenen Hauses. Ansprechpartner für Förderkredite sind die KfW, das BAFA und regionale Förderbanken. Weitere Zuschüsse können Bauherren sich durch Bauvorhaben erhoffen, die in Richtung Barrierefreiheit und Familienfreundlichkeit gehen.

Sparpotenzial bei der Grunderwerbsteuer

Wer bewegliches Inventar wie die Küche oder Badgarnitur gesondert ausweist, senkt den Kaufpreis für das Haus und muss weniger Grunderwerbsteuer zahlen. Da nur der Preis für das Grundstück für die Grunderwerbsteuer berücksichtigt wird und dieser in der Regel unter dem Preis für die Immobilie liegt, lassen sich weitere Einspareffekte erzielen, wenn Sie Grundstück und Immobilie in getrennten Verträgen erwerben.

Länge der Zinsbindung

Experten empfehlen für das Immobiliendarlehen eine lange Zinsbindung bei niedrigen Krediten, die tendenziell steigen. Auf diese Weise ist man von steigenden Zinssätzen in der Zukunft nicht betroffen. Wer die Nullzinsphase der EZB entsprechend ausgenutzt hat, hat mit seiner langen Sollzinsbindung ein gutes Geschäft gemacht.

Aktuell liegen der Leitzins der EZB bei 4 % sowie die Bauzinsen bei 3,8–4,5 %, während die langfristige Zinsentwicklung unklar ist. Damit entfällt die Attraktivität der langen Zinsbindung, woraus sich ein weiterer Vorteil ergibt, dass Banken für Kredite mit langer Sollzinsbindung zumeist einen Aufschlag erheben.

Flexible Kreditkonditionen

Mit der Zeit können sich neue finanzielle Möglichkeiten durch einen besseren beruflichen Status, Aktiengewinne, Erbschaften, Schenkungen, Bonuszahlungen und andere Situationen ergeben. Wer dies ausnutzen kann, um Teile der Kreditsumme vorzeitig zu tilgen, spart erhebliche Geldmengen an Zinskosten ein. Im entgegengesetzten Fall verhelfen einem mögliche Zinssatzanpassungen und Ratenstopps dazu, finanzielle Engpässe besser zu überbrücken. Kreditnehmer sollten beachten, dass flexible Sonderkonditionen meistens ihren Preis haben, den sich die Kreditinstitute mit teureren Zinssätzen auszahlen lassen.

Die Lage der Immobilie

Wir haben eingangs erwähnt, dass sich die Immobilienpreise in den letzten 15 Jahren etwa verdoppelt haben. Bei dem Anstieg gibt es allerdings eine erhebliche Spreizung zwischen der Immobilienpreisentwicklung in privilegierten und abgehängten Regionen von ungefähr 50 %. Das bedeutet, dass sich schöne Immobilien in Lagen mit einem nominell schwächeren Status durchaus lohnen könnten.

Wege gibt es vieley

Alles in allem sind die Möglichkeiten für Eigentümer groß, die Kosten für die Immobilienfinanzierung spürbar zu senken. In unserem Ratgeber haben wir bewährte Methoden dafür vorgestellt. Wir empfehlen Eltern, sich mit diesem Thema weiterzubeschäftigen und sich bei Bedarf professionell beraten zu lassen, da wir mit unseren Vorschlägen die Sparpotenziale beim Kauf von Immobilien und dem Immobiliendarlehen noch lange nicht ausgeschöpft haben. Die Familie wird profitieren, weil auf diese Weise mehr Geld zum Leben und Urlaub bleibt.

* = bezahlte Links im Rahmen einer Kooperation